Quién debe más en préstamos estudiantiles: nuevos datos de la Fed

La mayoría de las noticias e informes sobre la deuda estudiantil citan el hecho de que los estadounidenses deben más de $ 1.5 billones. El hecho de que los hogares en la mitad superior de la distribución del ingreso y aquellos con títulos de posgrado tengan una parte desproporcionada de esa deuda casi nunca figura en la narrativa. Pero quién tiene una deuda de educación es tan importante como cuánta deuda hay. Solo con esta información podemos determinar quiénes luchan debido a sus préstamos estudiantiles y quiénes están teniendo éxito en el mercado laboral debido a la educación que los préstamos les ayudaron a lograr.





Los datos publicados recientemente de la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal confirman que los hogares de ingresos altos representan una parte desproporcionada de la deuda de préstamos estudiantiles y una parte aún mayor de los pagos mensuales de la deuda estudiantil.



El 40 por ciento de los hogares con ingresos más altos (aquellos con ingresos superiores a $ 74 000) deben casi el 60 por ciento de la deuda pendiente de educación y realizan casi las tres cuartas partes de los pagos. El 40 por ciento de los hogares con ingresos más bajos tiene poco menos del 20 por ciento de la deuda pendiente y realiza solo el 10 por ciento de los pagos. No debería sorprendernos que los hogares de mayores ingresos tengan más deudas estudiantiles que otros. Los estudiantes de hogares de mayores ingresos tienen más probabilidades de ir a la universidad en primer lugar. Y los trabajadores con un título universitario o de posgrado ganan sustancialmente más en el mercado laboral que aquellos que nunca fueron a la universidad.



Sin embargo, lo que puede resultar más sorprendente es la diferencia en las cargas de pago. Una proporción cada vez mayor de prestatarios participa en planes de pago basado en ingresos (IDR), que no requieren ningún pago de aquellos cuyos ingresos son demasiado bajos y limitan los pagos a una parte asequible de los ingresos de los demás. Y algunos prestatarios están en indulgencia o aplazamiento debido a dificultades financieras. Como resultado, los pagos de préstamos de bolsillo se concentran entre los hogares de altos ingresos; pocos hogares de bajos ingresos inscritos en IDR deben realizar pagos.



Participación de la deuda y de los pagos de la deuda por quintil de ingresos, 2019



participación de la deuda y de los pagos de la deuda por ingresos 2



Asimismo, la deuda educativa se concentra en hogares con altos niveles de logro educativo. En 2019, según muestran los nuevos datos de la Fed, los hogares con títulos de posgrado debían el 56 por ciento de la deuda pendiente de educación, un aumento del 49 por ciento en 2016. Para el contexto, solo 14 por ciento de los adultos de 25 años o más tienen títulos de posgrado. El 3 por ciento de los adultos con títulos profesionales y de doctorado tienen el 20 por ciento de la deuda educativa. Estos hogares tienen ingresos medios más del doble que la mediana general ( $ 106,000 frente a $ 47,000 en 2019 ).

Proporción de deuda estudiantil pendiente en manos de hogares con diferentes niveles de educación, 2016 y 2019



Parte de la deuda estudiantil
Nivel más alto de educación del jefe de hogar o cónyuge 2016 2019
Sin título universitario 13% 8%
Automóvil club británico 12% 7%
licenciado en Letras 27% 29%
MAMÁ 27% 36%
Profesional / Doctoral 21% 20%

En general, la cantidad de deuda que adeuda la gente no es un buen indicador de su situación económica o socioeconómica. Depende del tipo de deuda que tengan. Pocos hogares económicamente seguros toman préstamos de día de pago, dejan que sus facturas de servicios públicos no se paguen o acumulan grandes cantidades de deudas médicas. Pero los hogares menos acomodados no califican para hipotecas ni invierten en negocios, por lo que no tienen deudas para vivienda ni préstamos comerciales.



Muchos de los hogares de ingresos más bajos están formados por adultos que no asistieron a la universidad y, por lo tanto, tienen poca deuda educativa. Su falta de credenciales universitarias les dificulta encontrar trabajos bien remunerados con trayectorias profesionales confiables. En 2019 , El 44 por ciento de los adultos con ingresos por debajo de la mediana de $ 47,500 no tenían educación más allá de la escuela secundaria, en comparación con solo el 19 por ciento de los que se encuentran en la mitad superior de los ingresos. Una cuarta parte de los adultos con ingresos superiores a la mediana tenían títulos de posgrado, en comparación con solo el 7 por ciento de los que se encontraban en la mitad inferior de la distribución de ingresos.

Nivel de educación de los adultos de 25 años o más por ingresos, 2019



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nivel educativo 2



Durante la pandemia, los trabajadores menos educados han sido más probabilidades de perder sus trabajos . Muchos están en industrias de servicios que no pueden hacer la transición a arreglos remotos. Zoom podría funcionar para abogados, asesores financieros y gerentes de seguros, pero no para los trabajadores de restaurantes y minoristas cuyos hogares tienen menos probabilidades de tener préstamos para estudiantes. En otras palabras, los préstamos para estudiantes no son el factor central que genera dificultades durante la pandemia y, de hecho, podrían indicar que la persona invirtió de una manera que la ayudará durante las recesiones.

Es posible que los estudiantes de los hogares más ricos no necesiten pedir prestado tanto porque sus padres pueden pagar la universidad o cubrir sus gastos mientras están en la escuela. Esta realidad contribuye a la percepción de que es injusto que alguien tenga que pedir prestado para financiar una inversión que debería estar disponible para todos los que puedan beneficiarse. Pero los datos muestran que los estudiantes que van a la universidad y, en particular, a la escuela de posgrado tienden a ganar más y tienen más seguridad financiera, razón por la cual la deuda estudiantil está, sin embargo, tan concentrada entre los hogares con mayor nivel de educación y mayores ingresos.



Muchos prestatarios luchan con los pagos de préstamos estudiantiles, particularmente aquellos que no tienen familias que puedan ayudarlos o que tienen dificultades para navegar por el complejo sistema, y ​​fortalecer la protección de los prestatarios es fundamental. Pero estas estadísticas actualizadas brindan un recordatorio importante de que las políticas generales para perdonar la deuda de los estudiantes en general o renunciar a los pagos mensuales no abordarán de manera efectiva los problemas agudos que enfrentan los más afectados por la pandemia, muchos de los cuales se encontraban en las situaciones más precarias incluso antes de esta. crisis. En cambio, exacerbarán la tendencia a largo plazo de desigualdad económica entre los que han ido a la universidad o la escuela de posgrado y los que no.