La nueva matemática del ahorro para la jubilación puede reducirse a esta regla absurdamente simple

Eventualmente, dejaré de trabajar. La mayoría de nosotros piensa eso y sabemos que sucederá, pero millones de nosotros nos preocupamos si estamos ahorrando lo suficiente para vivir una vez que lo hagamos. Queremos saber: ¿Qué parte de mis ganancias debo apartar? ¿Cuál es el número mágico? 3%? 5%? 10%? ¿Más?

Lo que su asesor financiero no le dirá:

Desafortunadamente, la industria de la jubilación ha pasado décadas evitando en gran medida la cuestión del número mágico. Algunos dicen que no hay un número mágico para todos. Es complicado, dicen otros. Y luego ofrecen, a veces por una tarifa y otras de forma gratuita, tomar nuestro dinero e invertirlo por nosotros, a menudo sin decirnos si será suficiente cuando llegue el momento.

¿Por qué nadie nos da un número mágico? No quieren ser legalmente responsables cuando el número resulta ser demasiado bajo, lo cual, para algunos de nosotros, especialmente aquellos cuyo salario es bajo o cuyas inversiones son pobres o que viven mucho y necesitan un asilo de ancianos durante años, es será. Los nervios legales son comprensibles, pero nos dejan en la oscuridad sobre cuánto ahorrar.

hemisferio este y oeste

No pierdas la esperanza. Hay investigaciones que pueden ayudar, de instituciones que no tienen un conflicto de intereses porque no invierten ni dan consejos. Mi favorito es el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados en Washington, D.C. EBRI, como se le llama, reunió información anónima sobre decenas de millones de personas y cómo realmente ahorran. No le dirá a la gente qué hacer, pero, para los millennials, existe una regla práctica bastante útil de su investigación: cuente con los dedos y ...

Ahorre 10% - ahora

Entre usted y su empleador, reserve al menos el 10% de su sueldo. Si su empleador aporta el 3%, entonces su parte es al menos el 7%. Si la empresa aporta un 5%, ahorra al menos un 5%. Si su empleador no hace nada, reserve al menos el 10% de cada cheque de pago por su cuenta. (Si es mayor y no ha comenzado a ahorrar para la jubilación, entonces el 10% será demasiado bajo: comience a pensar al menos entre el 15% y el 20%).

Por supuesto, habrá ocasiones en las que se encuentre entre trabajos o necesite su dinero para una emergencia antes de la edad de jubilación. En esos casos, puede depositar su dinero en una cuenta de jubilación individual (IRA) Roth. De esa manera, puede retirar sus contribuciones sin penalización. (También existen cuentas Roth 401 (k), aunque tienen reglas de retiro más complicadas). No permita que el hecho de que pueda necesitar dinero algún día le impida ahorrar para la jubilación ahora.

Está perfectamente bien consultar a un asesor financiero y obtener recomendaciones más personalizadas, pero si no puede o no quiere, o mientras espera para hacerlo, reserve lo suficiente para que, junto con su empleador, coincidan , está apartando al menos el 10%.

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La gente vive más. Esas son buenas y malas noticias: escuchamos acerca de los baby boomers que se mudan a comunidades adultas activas y elegantes, pero también escuchamos acerca de ancianos discapacitados y postrados en cama que requieren años de ayuda médica y la ayuda constante de sus hijos. De cualquier manera, una vida más larga parece cara.

Y nuestra capacidad para sentar las bases para la jubilación puede verse limitada en todas las direcciones. La vida puede ser cara incluso en nuestros años de ingresos, con la matrícula universitaria, la vivienda y los costos médicos en la estratosfera. Se inmiscuyen los préstamos para estudiantes y las deudas de tarjetas de crédito. El Seguro Social, nos dicen, está en riesgo. Las pensiones vitalicias son, para la mayoría, una cosa del pasado mítico. La mayoría de nosotros creemos que podemos contar con una cuenta de jubilación que está a merced de los mercados y, sospechamos, que no tiene suficiente dinero. Muchos, por supuesto, ni siquiera tienen eso.

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Los expertos a menudo nos dicen lo complicado que es resolver esto y por qué deberíamos contratarlos para que lo hagan por nosotros. Y es fácil hacerlo complicado: podemos intentar decidir, ahora, décadas antes de que estemos listos para pensar en jubilarnos, cuáles serán nuestras ganancias futuras y cuánto tiempo trabajaremos, en qué estilo de vida preferiríamos. jubilación, cuánto costará la atención médica en las próximas décadas, cuánto tiempo viviremos después de la jubilación (con un margen de error, por supuesto), cómo debería invertirse nuestro dinero y cuál será el rendimiento de nuestra inversión (con, nuevamente, un margen de error). ¿No es lo suficientemente complicado? Agregue si necesitaremos o no fondos disponibles para apoyar a los niños, padres u otros miembros de la familia.

El resultado es confusión. Algunas personas reciben asesoramiento financiero. Otros recurren a las calculadoras de jubilación en línea. Muchos, lamentablemente, no hacen nada en absoluto, recurriendo a un voto de resignación: seguiré trabajando. (Spoiler: Casi nadie que dice que trabajará hasta que muera termina haciéndolo). Para otros, significa ahorrar muy poco.

Modelado para millennials

¿Cómo puede ayudar el modelo de EBRI? Calcula el riesgo de quedarse sin dinero después de la jubilación teniendo en cuenta muchos más factores que la calculadora en línea habitual: contribuciones, cambios en el mercado, beneficios del Seguro Social y crecimiento salarial, así como una variedad de resultados de salud y perspectivas de longevidad. Luego, puede estimar el riesgo de que, para tasas de ahorro y niveles de ingresos particulares, los gastos de una persona durante la jubilación superen sus ahorros más los beneficios del Seguro Social.

Para este artículo, EBRI proporcionó proyecciones para los jóvenes de 25 años de hoy con múltiples niveles de ingresos; interpolaremos los resultados para reflejar el ingreso medio de los jóvenes de 25 años de hoy, que es de $ 30 000. (Las proyecciones asumen que las personas ganarán más a medida que envejezcan).

Luego aplicamos las proyecciones de EBRI a tres millennials. Sus nombres han sido cambiados, pero todos tienen veintitantos años. Asumiremos que tienen ingresos medios:

• Phillip, que trabaja en una startup, aporta el 3% del salario a una cuenta de jubilación. Su empleador no aporta nada.
• Ida, trabajadora de oficina, aporta el 3%, que iguala su empleador, para un total del 6%.
• John, que trabaja para una empresa financiera, aporta el 8%. Su empleador aporta el 4%, para un total del 12%.

¿Contribuyen lo suficiente, demasiado o muy poco? Así es como, según el modelo de EBRI, nuestros millennials y sus diferentes prácticas de ahorro terminarían en la jubilación:

• Si Phillip, de un salario actual de $ 30,000, continúa contribuyendo solo con el 3%, tiene un 56% de posibilidades de gastar tanto sus ahorros para la jubilación como el Seguro Social en su vida. (Si estuviera ganando $ 40,000 ahora, las probabilidades mejoran, pero su probabilidad de quedarse sin dinero aún excede el 40%). Claramente, entonces, el 3% no es suficiente.
• Ida, siendo mujer, probablemente vivirá más tiempo, por lo que su contribución total del 6% tendrá que durar más, y la probabilidad de que ni ella ni el Seguro Social sean suficientes es del 47%. También parece que el 6% es demasiado bajo.
• John, que aporta el 12% del salario, tiene menos de una posibilidad entre cuatro (23%) de quedarse sin dinero.

En general, el modelo de simulación EBRI sugiere que, en los rangos de ingresos de la mayoría de los millennials, una tasa de contribución del 10% a partir de los 20 años de un trabajador reduce el riesgo de quedarse sin dinero en la jubilación a aproximadamente un 30%, menos de una oportunidad en Tres. Contribuir con más del 10% cuando pueda le dará una mejor amortiguación.

Por supuesto, la situación de todos es y será diferente, por lo que el 10% es una pauta, no una garantía. (Además, si comienza más tarde en la vida, el 10% no será suficiente).

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Huchas digitales

A estas alturas probablemente esté pensando: es más fácil decirlo que hacerlo. Y tienes razón. Ahorrar para la jubilación es como hacer dieta en el sentido de que somos mejores para hacer resoluciones y excusas que para progresar.

Pero la tecnología también facilita la parte del ahorro. Cada vez más planes de empleadores lo inscribirán automáticamente. Si su empleador no tiene un plan, puede configurar una cuenta IRA Roth con un banco o una compañía de inversiones y hacer que una parte de cada cheque de pago se deposite automáticamente. Algunos estados, incluidos Oregon, Illinois, California y Maryland (cuyo programa presido yo), están estableciendo programas IRA para pequeñas empresas que no ofrecen planes de jubilación.

La buena noticia es que, en un aspecto, ahorrar para la jubilación es más fácil que hacer dieta: si se cae del vagón, puede empezar de nuevo y sentirse mejor de inmediato.

Sí, la vida es complicada. Los planes de jubilación no siempre resultan según lo planeado. Pero si, mientras nos preocupamos por todo lo demás, todos nos adherimos a la regla del 10% tanto como podamos, habría mucha menos inseguridad en la jubilación y mucho más oro en los años dorados.