El próximo presidente del Sistema de la Reserva Federal (Fed) se enfrenta a un problema profundo y creciente: la creciente desigualdad. Un nuevo presidente de la Fed podría combatir este problema de una manera inesperada mediante la implementación de pagos en tiempo real. Los pocos días entre la compensación de cheques son un factor importante de por qué es tan caro ser pobre. También son innecesarios dada la tecnología y fácilmente removibles con alguna voluntad reguladora. Los pagos en tiempo real podrían ahorrar miles de millones de dólares para las familias estadounidenses que viven de cheque a cheque.
Según una encuesta, un tercio de los estadounidenses informa que regularmente no tiene nada en su cuenta de ahorros.
Para empezar, dividamos a los estadounidenses entre los que habitualmente alcanzan el límite inferior cero de su cuenta bancaria y los que nunca lo hacen. Después de hacerlo, el número que vive de sueldo a sueldo es grande. De acuerdo a una encuesta , un tercio de los estadounidenses informa que regularmente no tiene nada en su cuenta de ahorros. Y mirando Datos propios de la Reserva Federal , casi la mitad de los estadounidenses informa que no podrían cubrir un gasto de emergencia que cuesta $ 400, o lo cubrirían vendiendo algo o pidiendo dinero prestado.
A diferencia del límite inferior cero de la política monetaria de la Reserva Federal, el límite inferior que enfrentan los hogares estadounidenses se rompe fácilmente. Una taza de café en su tarjeta de débito puede romperla. Cuando se vuelve negativo, las multas son severas: $ 35 o más en promedio en cargos por sobregiro. Estas tarifas se suman, con una suma de más $ 15 mil millones al año.
El lento sistema de pago ayuda a generar estas tarifas. Cada débito se procesa el día en que lo gasta, pero el depósito de los pagos demora hasta 5 días. He visto a clientes salir del banco y dirigirse directamente a los cambiadores de cheques para regresar con efectivo para depositar, para que pueda estar disponible de inmediato . El cambiador de cheques cuesta $ 20, pero dos sobregiros cuestan $ 70. El cobro de cheques es un $ 2 mil millones al año de negocios y representa otro costo más para quienes tienen menos.
Las personas que enfrentan problemas de liquidez a corto plazo también recurren a pequeños préstamos en dólares, a menudo llamados préstamos de 'día de pago'. Esta industria de $ 6 mil millones implica proporcionar a los consumidores $ 300-500 como anticipo en su próximo cheque de pago. Para obtener un préstamo de día de pago, necesita una cuenta bancaria y un cheque posfechado que se utilizará como garantía. La mayoría de los préstamos de día de pago se otorgan a personas que enfrentan fluctuaciones de ingresos a corto plazo, no a un gasto inesperado. Es lógico pensar que cubrir los tres a cinco días entre el momento en que se liquida el cheque y el momento en que usted tiene que pagar el alquiler genera algunos de estos préstamos.
La tecnología para pagos en tiempo real existe desde hace mucho tiempo. El Reino Unido adoptó los pagos en tiempo real en 2008. Japón, Polonia, México y Sudáfrica tienen todos los tecnología en su lugar hoy. Las empresas de tecnología financiera (FinTech) como PayPal ofrecen pagos en tiempo real para los clientes que existen en ambos extremos de su sistema. Pero a menos que su empleador migre para usar una FinTech para la nómina, necesita que el sistema bancario se modernice.
Los bancos comprenden que no pueden actuar como avestruces mientras no se satisfagan las demandas de sus clientes. La Cámara de Compensación * , un proveedor de sistemas de pago cuya lista de miembros incluye a los bancos más grandes del país, está probando activamente un sistema de pago en tiempo real eso traería pagos en tiempo real en los bancos más grandes y eventualmente incluiría a los bancos más pequeños. Sin embargo, una vez en funcionamiento, el sistema daría lugar a ingresos por comisiones más bajos para los bancos, lo que significa que los incentivos económicos de los bancos para participar serían mixtos. Pero la amenaza de FinTech es real y los bancos deberán modernizarse: nadie quiere ser la empresa de taxis que se Uberiza.
La Fed ha tenido durante mucho tiempo la autoridad legal para exigir que los cheques se procesen y liquiden más rápido. A pesar de las mejoras sustanciales en la tecnología, como la capacidad de depositar un cheque desde su teléfono, aún se permiten retrasos prolongados en la liquidación de cheques. Esto se debe en parte a que el propio sistema de pago de la Fed tendría problemas para cumplir con los requisitos más rápidos. Esto resalta la tensión inherente de la situación inusual de la Fed, que actúa como regulador de todo el sistema y como operador de uno de los sistemas de pago más grandes. La Fed ha mostrado una mente abierta para resolver este conflicto, pero aún tiene que comprometerse a hacerlo.
tránsito de mercurio del sol
Para crédito de la Fed, reconoce el problema y ha encargado un grupo de trabajo de pagos más rápidos en respuesta. Ha comenzado a acelerar su propio sistema de procesamiento de pagos, implementando pagos el mismo día para gran parte de la costa este y reduciendo los tiempos de procesamiento de manera más amplia. Desafortunadamente, la mejora de la Fed ha sido demasiado lenta. En un intento de buscar el consenso universal, el grupo de trabajo incluyó más de 300 miembros. ¿Cuándo podrán 300 personas aceptar hacer algo más rápido? Ha surgido un grupo de implementación más delgado y ahora apunta a tener un sistema de pago más rápido para 2020. Sin embargo, si el Reino Unido ha tenido pagos en tiempo real desde que existe el iPhone, ¿por qué debería esperar Estados Unidos hasta que tengamos el iPhone 15?
Antes de su nominación para asumir la presidencia, el gobernador de la Reserva Federal Jay Powell, copresidió la iniciativa de mejora de pagos de la Fed que son buenas noticias. Dar prioridad al desarrollo de pagos en tiempo real en los EE. UU. Es una forma oculta y efectiva de reducir costos innecesarios y devolver dinero al bolsillo de quienes viven de cheque en cheque. La Reserva Federal necesita usar sus herramientas para ayudar a abordar los problemas de alcanzar el límite inferior cero no solo en la política monetaria, sino también para los consumidores en el sistema de pagos.
Informe producido por Centro de Regulación y Mercados