No es necesario ser mecánico para conducir un automóvil y no es necesario ser un experto en finanzas para prepararse para una jubilación segura y adecuada.
En pocas palabras, ese es el tema de un nuevo libro que editamos y al que contribuimos, Riqueza después del trabajo: reformas innovadoras para mejorar la seguridad de la jubilación.
Proponemos una variedad de formas de hacer que el sistema de jubilación actual funcione mejor para la mayoría de los trabajadores estadounidenses. Un sistema de jubilación que funcione mejor debería proporcionar un acceso y una participación más amplios y equitativos en los programas de jubilación con preferencia fiscal. Ayudaría a las personas a comprender y tomar mejores decisiones sobre sus beneficios y las complejidades de retirar fondos u organizar los ingresos para la jubilación de manera óptima.
Lograr estos objetivos se ha convertido en un desafío especial en un mundo en el que las pensiones tradicionales están siendo reemplazadas por arreglos de ahorro para la jubilación que usted mismo puede hacer, como 401 (k) y cuentas individuales de jubilación (IRA), que trasladan en gran medida los riesgos financieros de los empleadores a las personas. .
1er hombre en el espacio
Aunque el sistema de jubilación funciona bien para muchos, decenas de millones de trabajadores carecen de ahorros de jubilación adecuados, si es que tienen alguno. Aquellos que están ahorrando pueden tener dificultades para obtener información financiera imparcial, especialmente una guía útil sobre la mejor manera de utilizar sus ahorros durante la jubilación.
Estos problemas se ven agravados por varios problemas más amplios: la brecha de riqueza racial ha aumentado con el tiempo y los hogares de minorías tienen menos probabilidades que los blancos de tener beneficios de jubilación. Las mujeres enfrentan sanciones por jubilación debido a ingresos más bajos y pérdidas de empleo debido a la crianza de los hijos y el cuidado de los padres que brindan en años anteriores. Las generaciones más jóvenes se están volviendo más pobres en comparación con las más antiguas. Y en un sistema de jubilación voluntario basado en el empleador, los pequeños empleadores a menudo no patrocinan planes de jubilación, y sus empleados, como los trabajadores eventuales y los trabajadores de bajos ingresos en general, están en desventaja.
Resolver estos problemas requiere cambios más amplios que la mera política de jubilación, incluida la solución del racismo estructural y el ajuste de las normas sociales sobre las tareas del hogar y la prestación de cuidados. Sin embargo, al mismo tiempo, es importante reformar nuestro sistema de jubilación para ayudar a generar resultados más positivos. Nuestro objetivo es promover ideas sólidas, concretas y basadas en evidencia que mejoren el ahorro y la seguridad para la jubilación. Nos enfocamos en los cambios que podrían lograrse dentro de los parámetros generales del sistema de jubilación existente, con énfasis en tres conjuntos de soluciones.
El primero es ampliar el acceso y la participación en los planes de jubilación, incluida la inscripción automática y los aumentos automáticos de las contribuciones, tanto en los planes patrocinados por el empleador para los empleados que son elegibles como en las cuentas IRA para los trabajadores que no lo son. Por ejemplo, una IRA automática requeriría que los empleadores que no patrocinen un plan inscriban automáticamente a los empleados en una cuenta de ahorro para la jubilación. Un número creciente de estados ha estado, en efecto, probando IRA automáticas y proporcionando pruebas de concepto, evidencia que puede ayudar a otros estados, y quizás algún día al Congreso, a desarrollar programas similares.
Un segundo conjunto de soluciones facilitaría a las personas navegar por el sistema. Estos incluyen mejor información y funciones automáticas para ayudar a las personas a invertir sabiamente, preservar sus ahorros y administrar múltiples beneficios (por ejemplo, paneles de jubilación).
cuando es de noche
Finalmente, proponemos mejores opciones para generar ingresos confiables y administrar los ahorros durante la jubilación. Entre nuestras opciones se encuentran las anualidades de ingresos de jubilación en planes 401 (k), pagos administrados o fondos de retiro sistemático, y la combinación de riesgo de longevidad tipo tontine.
Nuestro libro también contiene reformas que proporcionarían ahorros para ayudar a las personas a retrasar el inicio de sus beneficios del Seguro Social, aumentando así su beneficio mensual, y abordar los problemas que surgen al diseñar planes de jubilación para trabajadores que se mueven entre trabajos contingentes y regulares.
El sistema de jubilación privado estadounidense ha ayudado a muchas familias trabajadoras a aumentar su seguridad financiera durante la jubilación, pero siguen sin resolverse problemas sustanciales. Nuestro nuevo libro proporciona una guía para los legisladores y otros sobre soluciones y reformas de políticas basadas en la investigación para abordar muchos de estos problemas y ayudar a los estadounidenses, especialmente a los trabajadores de ingresos moderados y bajos, a prepararse mejor para una jubilación financieramente segura.