Se supone que un trabajo en el gobierno con su sueldo fijo es un boleto para la clase media. Aún 800.000 trabajadores del gobierno acaba de perder su primer cheque de pago este fin de semana. Durante el último cierre, dos tercios de los trabajadores del gobierno carecía de ahorros para cubrir un período de pago (dos semanas) y este se está alargando mucho más. Estos trabajadores ahora están entrando en una realidad que ha estado afectando cada vez más a las familias de clase media en todo Estados Unidos: la severa volatilidad de los ingresos.
Los trabajadores sin permiso ya han comenzado a tomar medidas demasiado comunes para las familias que viven de cheque en cheque: recortar gastos, aumentar la deuda de las tarjetas de crédito, retrasar el pago de facturas y buscar créditos pequeños a corto plazo. A medida que estos trabajadores federales reducen el gasto, otros también se ven afectados. Los camareros se enfrentan a mesas vacías, taxistas sin tarifa y proveedores de servicios con citas omitidas, todos viendo cómo sus salarios caen inesperadamente. A medida que las fichas de dominó de cierre continúan cayendo, estos choques negativos de volatilidad se extienden.
Las instituciones financieras están sorprendentemente mal equipadas con productos razonables para ayudar a las familias a manejar las necesidades de crédito a corto plazo por poco dinero. Las familias que gastan de más en su tarjeta de débito se ven afectadas por un cargo por sobregiro de $ 35, y esto se suma. Los estadounidenses realizan un sobregiro por una suma de $ 24 mil millones al año . Y aquellos que necesitan solo unos pocos cientos de dólares para sobrevivir hasta que finalice el cierre, encontrarán que puede ser más difícil pedir prestados $ 1000 para cerrar esta brecha que pedir prestados $ 20,000 para un automóvil. Como resultado, como 2,5 millones de hogares el año pasado, pueden optar por utilizar un préstamo de día de pago, a menudo pagando tasas de interés de 300 a 400 por ciento. Recuerde que todos los que utilizan un préstamo de día de pago tienen una cuenta bancaria, ya que un cheque posfechado es garantía del préstamo.
Entrar en este mundo puede ser un shock para los empleados federales que están acostumbrados a la estabilidad de un trabajo en el gobierno. Estabilidad que ayuda a compensar lo que a menudo son salarios más bajos de lo que la gente cree: el salario promedio de un inspector de la TSA es $40,000 . Mientras pasaba el Congreso y el presidente firmaba legislación que exige el pago atrasado cuando termine el cierre, esa ley no pondrá nada en sus cuentas bancarias hoy. Además, es posible que los trabajadores no gubernamentales que se ven directamente afectados nunca se recuperen económicamente de la pérdida de actividad económica del cierre.
Esta nueva realidad para los trabajadores del gobierno destaca cuál es la norma para un número creciente de familias de clase media.
Esta nueva realidad para los trabajadores del gobierno destaca cuál es la norma para un número creciente de familias de clase media. El sesenta por ciento de los trabajadores en Estados Unidos son empleados por horas y estas horas son apenas constantes, especialmente cuando el negocio va lento. Investigación del Instituto JP Morgan Chase Observó a 6 millones de clientes de Chase y descubrió que en el transcurso de un año, en promedio, las personas experimentaron un cambio del 40 por ciento en los ingresos totales de mes a mes. De hecho, la estabilidad de los ingresos era en realidad una rareza, ya que 13 de 14 familias tenían fluctuaciones de ingresos del 5 por ciento o más mensualmente.
Hay muchas razones por las que los ingresos varían: menos horas debido a la programación o el mal tiempo, los cheques de pensión alimenticia y de manutención de los hijos que se retrasan y un segundo o tercer trabajo que es estacional. Investigación de la Centro de Innovación en Servicios Financieros descubrió que las familias generalmente experimentaron casi tres meses en los que sus ingresos cayeron al menos un 25 por ciento por debajo de su ingreso promedio. A medida que crezca la economía de los conciertos y el trabajo contingente, esta tendencia se acelerará.
¿Cómo mejorar la vida de quienes se enfrentan a la volatilidad de los ingresos? Cuando finaliza el cierre, los trabajadores federales deben recibir sus pagos atrasados lo antes posible. Hasta entonces, es bueno ver que algunas instituciones financieras se han acercado para ayudar. Sandy Spring Bank, un banco de Maryland, ofrece una línea de crédito de hasta $ 7500 al 5,5 por ciento durante 60 días a los clientes afectados por el cierre. La Cooperativa de Crédito Federal del Departamento del Tesoro de EE. UU. prestará los miembros pagan su salario neto por uno o dos períodos de pago sin costo durante 30 días y un interés del 6 por ciento después de eso, así como también proporcionan un período de gracia de 30 días para los préstamos existentes a pedido. Más deberían seguir su ejemplo. Cada día es importante, especialmente el primero del mes cuando vencen muchos gastos fijos.
En términos más generales, los responsables de la formulación de políticas y el sector privado deben adaptar la mentalidad existente a la realidad de la volatilidad de los ingresos. Las ideas para permitir a los trabajadores un acceso más rápido a los ingresos merecen más atención. Walmart y Uber están experimentando con esto: después de todo, ¿por qué debería esperar hasta tres semanas entre trabajar y recibir el pago? La transición a un sistema de pago en tiempo real haría que los fondos de todos estuvieran disponibles de inmediato, no entre 1 y 5 días después. Esta tecnología ya está muy extendida en el resto del mundo y está comenzando a implementarse lentamente en los EE. UU. La Reserva Federal (Fed) tiene la autoridad legal para exigir esto y solo preguntaron al público cómo proceder. La respuesta es inmediata. Si bien muchos trabajadores del gobierno están sintiendo actualmente el impacto de la volatilidad de los ingresos, este problema es generalizado y está creciendo. Nuestro sistema de pagos y financiero debe adaptarse en consecuencia.