Operaciones bancarias basadas en la riqueza: la nueva infraestructura de banca minorista de Estados Unidos y su potencial para generar riqueza

Resumen ejecutivo
El tamaño de $ 100 mil millones de la industria de servicios financieros básicos no bancarios de alto costo, incluidos los cambiadores de cheques, los prestamistas de día de pago y las casas de empeño, apunta a la alta demanda de servicios financieros básicos entre los clientes de ingresos bajos y moderados. Los productos alternativos vendidos por los bancos podrían satisfacer las necesidades de los consumidores y, al mismo tiempo, crear una oportunidad para que los hogares conviertan su gasto actual en servicios de alto costo en ahorros e incluso riqueza. Para explorar ese potencial, este estudio realiza una revisión integral de la ubicación de todas las empresas de servicios financieros minoristas básicos para determinar su accesibilidad a los consumidores de ingresos bajos y moderados. El estudio también genera nuevas proyecciones sobre los ahorros potenciales incurridos por varios escenarios de trabajadores hipotéticos no bancarizados si se hicieran esfuerzos para transferir sus tarifas de alto costo a vehículos de ahorro o inversión.





  • Los hogares de ingresos moderados y bajos pagan más de $ 8 mil millones en tarifas a proveedores de préstamos a corto plazo y de cambio de cheques no bancarios para satisfacer sus necesidades de servicios financieros básicos. Esas tarifas se cobran en 48.082 establecimientos no bancarios, que incluyen aproximadamente 26.000 negocios que cobran un promedio estimado de $ 40 por cheque de nómina para cobrar un cheque de hogares típicos no bancarizados con trabajadores a tiempo completo.
  • Más del 90 por ciento de estos proveedores de servicios financieros básicos no bancarios se encuentran a menos de una milla de una sucursal bancaria o cooperativa de crédito. Por ejemplo, el 93 por ciento de las empresas no bancarias que cobran cheques están ubicadas a una milla de una sucursal de un banco o una cooperativa de crédito.
  • A pesar de la percepción popular, es más probable que las sucursales de bancos y cooperativas de crédito estén ubicadas en vecindarios de ingresos bajos y medianos bajos que los proveedores de servicios financieros no bancarios. Por ejemplo, las sucursales de bancos y cooperativas de crédito están ubicadas en el 56 por ciento de los vecindarios de bajos ingresos; las entidades no bancarias se encuentran en el 31 por ciento de los vecindarios de bajos ingresos.
  • Un trabajador de tiempo completo sin una cuenta corriente podría potencialmente ahorrar hasta $ 40,000 durante su carrera al depender de una cuenta corriente de menor costo en lugar de los servicios de cambio de cheques. Dependiendo de los tipos de cuentas corrientes, residencia, habilidades de administración de dinero y estabilidad de la cuenta, este mismo trabajador no bancarizado, asistido en la transferencia de sus ahorros a un fondo negociado en bolsa de bajo costo con un corredor de descuento, podría generar hasta $ 360,000 en riqueza en su carrera de 40 años.

En resumen, existe una oportunidad sustancial de aprovechar esta amplia distribución de bancos y uniones de crédito para conectar a los hogares de ingresos moderados y bajos con servicios financieros básicos potencialmente más económicos. Los líderes públicos y privados pueden ayudar a los hogares de ingresos moderados y bajos a realizar todo su potencial de creación de riqueza al trabajar con la vasta infraestructura minorista de los bancos y las uniones de crédito que ya están bien posicionadas geográficamente para brindar servicios financieros asequibles a estos consumidores. Además, al trabajar juntos, los sectores público y privado pueden abordar las numerosas dinámicas comerciales y de consumidores que impulsan la oferta y la demanda de servicios financieros de alto costo, y quizás lo más importante, enfrentar lo que ha demostrado ser la muy difícil tarea de promover ahorro e inversión de los hogares.



Se hace referencia al informe en un artículo de opinión, Más allá de los préstamos de día de pago (se requiere suscripción) por el gobernador de California Arnold Schwarzenegger y el ex presidente Bill Clinton, que aparece en el Wall Street Journal.



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